Lån penge

Rigtig mange mennesker bliver før eller siden nødt til at låne penge, og det er der heldigvis rig mulighed for. Lånemarkedet kan dog være lidt af en jungle at finde rundt i, og derfor får du her en guide med alt, hvad der er værd at vide om at låne penge.

Sådan er det hele startet

Selvom der i dag er flere muligheder for at låne penge end nogensinde før, er det langt fra et nyt fænomen. Så længe man har haft samfund og har handlet, har man nemlig også lånt penge eller andre handelsmidler på kryds og tværs. Det har naturligvis historisk set ikke været nær så organiseret, som det er i dag, og man har derimod blot lånt af folk, man kendte eller folk i byen, som havde rigeligt. Princippet er dog det samme, og at låne er altså langt fra et fænomen, der hører det 21. århundrede til.

Man har således før i tiden blot indbyrdes indgået en aftale om, hvornår der skulle betales tilbage og hvor meget, der skulle betales – akkurat ligesom man i dag har en løbetid på ens lån, og der er renter på det. Før i tiden har man ikke nødvendigvis haft noget juridisk bindende kontrakt på det, men derimod har man givet hånd eller på anden vis indgået en aftale, og den har så været lige så gældende, som en moderne kontrakt er.

Har der været problemer med tilbagebetalingen, har man selv sørget for, at låneren er blevet straffet – ligesom man i dag skal betale et rykkergebyr, hvis ikke man betaler sit månedlige afdrag. Man har sandsynligvis benyttet sig af nogle væsentligt mere voldelige metoder før i tiden, end man gør i dag, men ikke desto mindre er princippet nogenlunde det samme. Nu er det blot organiseret, og der er helt klare, juridisk bindende regler for, hvilke betingelser der er for et lån.

Sådan er kviklånet blevet opfundet

Kviklånet er oprindeligt udtænkt til at kunne hjælpe i udviklingslande, hvor mindre ressourcestærke mennesker ellers har svært ved at klare sig. Tanken bag ”mikrofinansiering”, som det hedder, er, at mindre kapitalstærke også skal have mulighed for at opnå finansiering. I en ganske almindelig bank vil der eksempelvis ofte være en minimumsgrænse for, hvor mange penge man skal sætte ind, førend man kan få lov til at starte en opsparing, og dette kan være en udfordring for mange. Ligeledes vil det være nærmest umuligt at optage et lån, hvis ikke man har noget at stille som sikkerhed, eller man i forvejen ikke har en sund økonomi.

Det betyder, at har man eksempelvis en forretningsidé i et udviklingsland, så har man typisk ikke mulighed for at føre den ud i livet, fordi man ikke kan få lov til at låne de nødvendige penge til at starte projektet. Det er en skam, fordi det muligvis ellers kunne betyde, at mindst hjernen bag forretningsidéen ville komme ud af fattigdommen og fremover kunne forsørge sig selv.

For at give flere mulighed for at starte små virksomheder op, som på lang sigt vil kunne hjælpe med at få bugt med fattigdommen, er der derfor nogle banker, der har specialiseret sig i netop mikrofinansiering. Disse bliver økonomisk støttet for at kunne få det til at hænge sammen – eksempelvis støtter Danmark årligt mikrofinans med flere hundrede millioner kroner. Derudover får denne slags banker støtte fra organisationer som Folkekirkens Nødhjælp og Dansk Flygtningehjælp, som ser potentiale i mikrofinansiering som hjælp til selvhjælp.

Den første bank, der for alvor begyndte på denne form for finansiering, hedder Grameen Bank, og banken og dens stifter fik i 2006 Nobels Fredspris for den kæmpe store forskel, mikrofinansiering spiller i udviklingslande, hvor mulighederne for at kæmpe sig ud af fattigdommen ellers ikke er prangende.

Hvad går mikrofinansiering ud på?

Men hvad går mikrofinansiering så egentlig ud på? Hovedtanken bag er, at det skal være nemt for folk med færre økonomiske midler at kunne optage et lån og dermed for eksempel have mulighed for at starte en virksomhed. Bor du i et udviklingsland og har ikke den bedste økonomi, skal du således stadig have mulighed for at tage et lån, hvis det netop er dette, der skal til for, at du fremover kan have en sund økonomi og måske selv kan kæmpe dig ud af fattigdommen.

Netop fordi mikrofinansiering som udgangspunkt henvender sig til mindre kapitalstærke individer, er det også en ”nem” måde at låne penge på, hvilket skal forstås på den måde, at der ikke stilles nær så strenge krav til modtageren af lånet, som der gør hos en almindelig bank. Du skal nemlig med denne type lån ikke stille nogen sikkerhed, fordi de fleste mindre kapitalstærke i udviklingslande ganske enkelt ikke har mulighed for det.

Kviklånet i eksempelvis Danmark er naturligvis ikke fuldkommen det samme som mikrofinansiering i udviklingslande, men ikke desto mindre er der rimelig god grund til at sammenligne de to. I udgangspunktet bygger de nemlig på de samme grundlæggende idéer, og det er da også derfor, at det er så nemt at optage et kviklån i dag.

Fordele og ulemper

Mikrofinansiering har mødt meget både ros og kritik gennem tiden. Mange har nemlig anset netop dette tiltag som den endelige løsning på fattigdomsproblematikken i udviklingslande, men det er meget svært at måle den egentlige effekt af det. Derfor er der i den anden fløj også nogle, der mener, at mikrofinansiering slet ikke gør nogen reel forskel, og at nationer som Danmark derfor blot spilder deres penge ved at støtte disse banker, som låner ud til folk, der ikke kan stille nogen sikkerhed.

Desuden er der nogle problemer med mikrofinansiering – akkurat ligesom kviklånet ofte får meget kritik. Det er således klart, at selvom grundidéen bag mikrofinansiering er, at det skal hjælpe og være med til at gøre en positiv forskel, så er der nogle banker og låneudbydere, som ser en mulighed for at skabe yderligere profit med denne måde at låne på og derfor ender med at skade endnu mere. De udnytter det således til egen vinding frem for til at hjælpe, og det var altså ikke dét, der helt oprindeligt var formålet med mikrofinansiering.

Man har således set eksempler på banker og andre låneudbydere, som har tilbudt i forvejen udsatte mennesker i udviklingslande lån med helt urimelige renter og gebyrer. Er man i forvejen presset økonomisk, kan man se sig nødsaget til alligevel at takke ja til lånet med et håb om, at man kan ændre sin økonomi ved eksempelvis at starte en virksomhed. Lykkes det ikke, er man dog på den, og så er det, det bliver rigtig farligt, når man lige pludselig skal betale 200 % tilbage på et lån.

Det er svært endegyldigt at afgøre, om mikrofinansiering er fornuft eller ej, fordi det netop er så svært at måle, om lånene bidrager i en positiv retning eller ej, men grundtanken er i hvert fald, at det skal give folk i udviklingslande bedre muligheder for selv at klare sig ud af fattigdommen, frem for at de fortsat skal være afhængige af midler fra andre nationer eller forskellige organisationer.

Idéen er således reel nok, men der har desværre været tilfælde af situationer, hvor mikrofinansieringen ikke har fungeret som tiltænkt, og hvor lånene derfor i stedet har forværret i forvejen udsatte personers økonomi. Man kan altså sige, at tanken bag er god, men at der desværre er nogle virksomheder, som har øjnet muligheden for at tjene endnu mere ved at udnytte i forvejen udsatte mennesker. På den måde har mikrofinansiering fået et diskutabelt ry, ligesom kviklånet både får meget ros og meget kritik herhjemme.

Kviklån i Danmark

I Danmark har vi inden for de seneste år stiftet bekendtskab med fænomenet ”kviklån”, og det er altså netop denne type lån, som minder om mikrofinansiering. Det er en hurtig og nem måde at låne penge på, og denne slags lån vil du kunne læse meget mere om i det følgende.

Generelt vil du nedenfor kunne blive klogere på alt, hvad der er værd at vide om at låne penge samt blive introduceret til forskellige typer lån og forskellige måder at låne penge på. Derudover vil vi komme ind på, hvad der er værd at kigge på, inden man optager et lån, samt hvilke faktorer man skal overveje i forhold til at vælge det mest fornuftige lån, som faktisk passer til ens privatøkonomi.

Sidst, men ikke mindst, vil du få gode råd til, hvad du skal gøre, hvis du konstant er nødt til at optage nye lån, og vi kommer med bud på, hvornår det kan være fornuftigt at optage et lån, selvom man som udgangspunkt helst vil undgå det så langt hen ad vejen som muligt.

Kan man låne penge online?

Før i tiden er man typisk gået i banken, hvis man har haft brug for at låne penge. Der er imidlertid temmelig strenge krav for at låne penge i en bank, og desuden er selve låneprocessen ofte langsommelig og snørklet. Derfor er der kommet rigtig mange andre muligheder på banen, og i dag er der et væld af online låneselskaber, som er specialiserede i netop at låne penge ud online. Det vil altså sige, at hele ansøgningsprocessen sker over internettet, og det gør det både hurtigere og nemmere end at gå i banken for at låne penge.Det kræver altså blot, at du har adgang til en computer, så du kan sende din ansøgning afsted, og derudover vil det typisk være et krav, at du har et NemID, som du kan underskrive din låneaftale med. Det er dog stadig væsentligt nemmere end at skulle i banken for at indhente et lånetilbud, og derfor vælger mange i dag denne løsning i stedet for. Er din økonomi ikke helt fantastisk, kan du desuden være nødsaget til at låne på denne måde, netop fordi kravene for at låne i en bank er væsentligt strengere.

Sådan låner du penge online

Der er mange forskellige låneudbydere på markedet den dag i dag, og derfor er det naturligvis også forskelligt, hvordan selve ansøgningsprocessen fungerer. Typisk er det dog sådan, at man på låneudbyderens egen hjemmeside indsender en ansøgning om et lån. Her skal man eksempelvis angive, hvilket slags lån man er interesseret i, hvor lang løbetid man gerne vil have på det, og naturligvis hvor mange penge man gerne vil låne. Derudover skal du selvfølgelig udfylde dine personlige informationer.

Når ansøgningen er sendt afsted, vil låneudbyderen vurdere din kreditværdighed. Det kan de gøre på baggrund af eksempelvis dine seneste lønsedler, som du derfor i nogle tilfælde skal sende med din ansøgning. Der er også mange låneudbydere, som ved ansøgning kræver adgang til e-SKAT, hvorved de kan få et indblik i din økonomiske situation. Kreditvurderingen foregår oftest ganske automatisk, og er det tilfældet, sidder der altså ikke en medarbejder og vurderer din konkrete sag, men derimod har låneudbyderen et computerprogram, der analyserer dine tal og derefter laver en automatisk vurdering af din kreditværdighed. Det betyder også, at du ikke kan forvente at få tilbudt et lån, hvis ikke dine tal lever op til deres krav. I en bank vil man af og til have mulighed for at snakke sig ud af det med en bankrådgiver og i sidste ende alligevel få lov til at låne penge, men når det sker automatisk, er der altså ikke noget at gøre, hvis ikke din kreditvurdering giver dem grund til at låne dig penge.

Baseret på din kreditvurdering vil de så beslutte, om de vil tilbyde dig et lån, samt hvilke betingelser der i så fald helt konkret skal være på lånet. I nogle tilfælde kan du således risikere, at du ikke bliver tilbudt lige præcis det lån, du har ansøgt om, men du derimod bliver tilbudt et andet lån, som udbyderen finder mere passende for dig. Det kan blandt andet ske, hvis udbyderen vurderer, at din økonomi ikke kan klare så stort et lån, som du har ansøgt om.

Generelt gælder det altid, at låneudbydere kun låner penge til én, hvis de mener, at ens økonomi kan bære det. Det vil sige, at hvis din økonomiske situation i forvejen er kritisk, så vil du sandsynligvis have svært ved at låne penge. Det er naturligvis, fordi låneudbyderne vil være sikre på at få deres penge igen, og det kan de kun være, hvis du har styr på din økonomi.

Vælger de at tilbyde dig et lån, vil du modtage en låneaftale, hvori du kan læse om lånet og dets betingelser. Når du har læst dette grundigt igennem og har sat dig ind i, hvordan lånet vil påvirke din økonomi, skal du vurdere, om du vil tage imod tilbuddet eller ej. Du er altså ikke bundet op på noget, bare fordi du har sendt en ansøgning afsted, og så længe du ikke har skrevet under på låneaftalen, kan du altid bakke ud. Du kan således sagtens indhente lånetilbud fra flere forskellige låneudbydere, og det bør man som regel altid at gøre. På den måde kan man nemlig få nogle forskellige tilbud, og så derefter vurdere, hvilket tilbud der er bedst.

Når du har fundet det bedste tilbud og gerne vil acceptere lånet, skriver du under på låneaftalen. Når du låner penge online, vil det typisk foregå ved, at du skriver under med dit NemID direkte på deres hjemmeside, men i nogle tilfælde kan du også få tilsendt låneaftalen pr. brev og så sende den tilbage med underskrift.

Hvor meget kan man låne?

Det er ikke til at komme med noget konkret svar på, hvor meget man kan låne online, for det kommer helt og holdent an på, hvilken type lån man ansøger om. Således kan du finde kviklån og andre lån, hvor du maksimalt kan låne nogle få tusinde kroner, og andre steder kan du låne op til 500.000 kr. Der er altså lån i alle størrelser – også online – og nedenfor vil vi gå lidt mere i dybden med forskellige typer lån og deres fordele og ulemper.

Kviklån

Kviklånet går også under navne som ”hurtiglån”, ”SMS-lån” og ”mikrolån”, men alle disse begreber dækker i virkeligheden over det samme. Det er små lån – typisk på under 7.000 kr. – som man hurtigt kan optage, og hvor man ikke skal stille nogen sikkerhed. Det er altså den hurtige måde at låne penge på, og man kan ofte få udbetalt pengene allerede samme dag, som man godkender sin låneaftale.

Kviklånene har været yderst omdiskuterede i medierne, fordi de typisk har en høj ÅOP, og dette vil vi komme nærmere ind på senere. Generelt har kviklånet fået mange hug i medierne, men det er ikke nødvendigvis helt berettiget. Kviklånet kan nemlig godt være rimelig fornuftigt, hvis bare man finder det rigtige af slagsen. Nedenfor kan du læse mere om fordele og ulemper ved kviklån og blive klogere på, hvad man skal være opmærksom på i forbindelse med netop denne type lån.

Fordele ved et kviklån

Det geniale ved et kviklån er netop, at det er hurtigt. Man ansøger om lånet online – eller via SMS – og får så svar på sin ansøgning inden for ganske kort tid. Stort set alle steder går der under en halv time, fra du har ansøgt, til du får svar, og mange steder tager det faktisk blot få minutter, før du har svar på din ansøgning.

Det er altså en meget nem måde at få hurtige penge på, og det er særligt derfor, kviklånene er blevet populære. Dog kan det også være risikabelt, at man så nemt og hurtigt kan låne penge, og derfor har man pr. 1. januar 2017 lavet en lov om, at der skal gå minimum 48 timer, fra en ansøger har fået et lånetilbud, til dette tilbud kan underskrives og dermed er bindende. Det er for at sikre, at man som låner har mulighed for at tænke det nøje igennem, før man optager et lån. Man vil således sikre sig, at en økonomisk presset person ikke træffer en overilet beslutning og optager et lån, som vedkommende i virkeligheden ikke har råd til, og derfor giver man alle denne obligatoriske betænkningstid.

Når de 48 timer er gået, og man kan skrive under med NemID eller pr. brev, får man pengene udbetalt stort set lige efter. De vil i hvert fald som regel blive overført samme dag, som låneaftalen er blevet underskrevet, og dette er altså igen med til at gøre denne måde at låne på virkelig hurtig. Så har du nemlig pengene samme dag eller den næstkommende hverdag.

Som nævnt skal man ikke stille nogen sikkerhed for dette lån, og desuden skal man heller ikke redegøre for, hvad pengene skal bruges til. Det er altså en hurtig og nem måde at låne penge på, og det er netop dette, der både er det gode og det udfordrende ved kviklånet.

Ulemper ved et kviklån

Netop det faktum, at det går så hurtigt med denne type lån, må også være én af ulemperne. Godt nok har man de 48 obligatoriske timers betænkningstid, men ikke desto mindre er det stadig relativt nemt at komme til penge på denne måde. Er din økonomi i forvejen presset, kan det være farligt, fordi man nemt bliver lokket af, hvor nemt og hurtigt det er at komme til penge på denne måde. Det får fejlagtigt nogle til at tro, at et kviklån kan være redningen på en dårlig økonomi, og det er desværre ikke tilfældet.

Hovedproblematikken med denne type lån er, at ligesom det går hurtigt med at låne pengene, skal det typisk også gerne gå hurtigt med at betale dem tilbage. Således har denne type lån ofte en løbetid på blot 30-45 dage, og det er altså ikke særlig lang tid til at spare eksempelvis 5.000 kr. op, og det er netop her, det bliver farligt.

Det er nemlig ganske fint, at man nemt og hurtigt kan låne nogle få tusinde kroner, men man skal altså have i baghovedet, at de også skal betales tilbage meget hurtigt, og kan man ikke betale tilbage inden for tidsfristen, er det først, det går hen og bliver rigtig dyrt.

Netop grundet den korte løbetid, har man ofte set eksempler på folk, der ikke har kunnet betale de lånte penge tilbage i tide, og som derfor i stedet har optaget nye lån. For at betale det første lån ud, har man altså optaget et nyt lån, og for så at betale dét ud har man optaget et nyt igen, og så kører det ellers derud af. Det er dette, der i sandhed er en glidebane, og det er netop noget af det, kviklånene har fået så mange knubs for gennem tiden.

Kan man derimod godt betale pengene tilbage inden for løbetiden, er der ikke som sådan de store problemer i det, hvis blot renten og de forskellige gebyrer er nogenlunde fornuftige. Det handler altså mestendels om at overveje, om man har mere luft i budgettet om en måned og dermed faktisk kan betale sit lån tilbage, eller om man generelt har økonomiske problemer, i hvilket tilfælde man i stedet bør finde en holdbar løsning frem for at optage et væld af små, hurtige lån.

Konklusionen må altså være, at et kviklån godt kan være fornuftigt i visse situationer – forudsat at din økonomi er nogenlunde stabil, og du er sikker på, at du kan betale de lånte penge tilbage inden for tidsfristen. Er du ikke dét, er det ikke anbefalelsesværdigt at optage et kviklån, som nemt kan komme til at koste dig dyrt i det lange løb, og som har en tendens til at lede til andre små lån, som lige pludselig hober sig op.

Kviklån og ÅOP

Som vi kort har været inde på, har et kviklån typisk en ret høj ÅOP, og det er noget af dette, medierne har fokuseret meget på. Det har fået kviklånene til generelt at stå i et dårligt lys, og det er altså ikke nødvendigvis fuldkommen berettiget. ÅOP kan nemlig ikke alene bruges som en indikator for, hvor godt et lån er, og generelt er det ikke særlig sigende for særligt denne type lån, som har en kortere løbetid.

Først skal vi lige have helt styr på begrebet ”ÅOP”, som du helt sikkert vil støde på mange, mange gange i din søgen efter det rette lån. ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent og dækker altså over, hvor meget et lån reelt set kommer til at koste på et år, når man både medregner renter og forskellige gebyrer til låneudbyderen.

Langt hen ad vejen er det netop dette tal, du skal kigge på, hvis du ønsker at optage et lån. Det giver nemlig væsentligt større indblik i lånets pris, end renten alene gør, og derfor er ÅOP virkelig vigtig at kigge på. Dog skal man huske på, at ÅOP er annualiseret, og det er netop grunden til, at det kan være misvisende i forhold til et specifikt kviklån.

ÅOP er altså omkostningerne for et år på et konkret lån, og eftersom et kviklån aldrig har så lang en løbetid, kommer ÅOP ofte til at virke fuldkommen vanvittig. Her kan du således støde på en ÅOP på flere hundrede procent, og det virker naturligvis som et meget dyrt lån, men man skal altså huske på, at et kviklån ikke er tiltænkt at skulle strække sig over et helt år, og derfor er det også til en vis grad irrelevant at kigge på, hvad et kviklån koster over en årlig periode.

ÅOP er generelt meget fornuftigt at kigge på og have med i sine overvejelser, når man skal udvælge sig et lån, men særligt når det gælder kviklån skal man huske på, at dette tal ikke kan stå alene, og at et kviklån ganske enkelt ikke har en løbetid, der er lang nok til, at ÅOP helt og holdent kan indikere, om lånet er godt eller ej.

Du kan altså godt bruge ÅOP som pejlemærke, og hvis denne er latterlig høj, er lånet sandsynligvis også temmelig dyrt, selvom det har en kort løbetid. Du skal dog være opmærksom på, at det ikke er nok at kigge på ÅOP alene, og du skal derimod ind at kigge på det enkelte låns betingelser og gebyrer for derigennem at regne ud, hvor meget det reelt set kommer til at koste.

Forbrugslån

Vi har nu været godt omkring kviklånet og dets fordele og ulemper, og nu springer vi videre til forbrugslånet, som kan kaldes kviklånets storebror.

Forbrugslånet minder på mange områder om kviklånet, og også her gælder det, at der ikke skal stilles nogen sikkerhed. Forbrugslånet er dog ofte et noget højere beløb, og du kan således finde forbrugslån på op til 500.000 kr. De har tilsvarende en længere løbetid, og faktisk er der eksempler på forbrugslån, du kan tilbagebetale over både 10 og 15 år. Man kan altså kalde forbrugslånet for det udvidede kviklån, hvor alting er i et lidt større målestoksforhold.

Forbrugslånet er tiltænkt den meget brede kategori ”forbrug”, og penge lånt på denne måde er altså ikke øremærket noget konkret projekt, ligesom det er, hvis du går i banken og optager et huslån eller et billån. Dette er altså penge, du kan bruge på lige nøjagtig dét, du har lyst til, hvad end det er nye møbler eller en længere rejse, og der bliver ikke spurgt ind til, hvad pengene skal bruges til, når du låner på denne måde.

Med denne type lån er ÅOP væsentligt lavere, end den er ved et kviklån, og det er altså netop, fordi du her har en væsentligt længere løbetid. Det gør det relevant at kigge på ÅOP, og det er altså generelt en rigtig god idé at gøre, hvis du overvejer at optage et forbrugslån. I et sådant tilfælde nytter det nemlig ikke noget udelukkende at kigge på lånets rente, for dette i sig selv siger ikke nok om lånet til, at du kan afgøre, om det er et fornuftigt lån eller ej.

Derudover skal du med denne type lån kigge nøje på løbetiden. Med et forbrugslån kan du nemlig ofte få en løbetid på mange år, og det kan naturligvis være en fordel, hvis du låner større beløb. Dog gælder det som regel, at det bliver dyrere, når du skal tilbagebetale over længere tid, og derfor skal du nøje overveje, hvor lang løbetid du reelt set har brug for.

Som tommelfingerregel er det bedste at komme ud af sit lån igen hurtigst muligt. Det er nemlig ikke udelukkende en fordel at have en lang løbetid på et lån – selvom det umiskendeligt giver mere luft i budgettet – da du derved også ofte kommer til at betale lidt mere, end hvis du betaler pengene hurtigt tilbage. På den anden side set nytter det heller ikke noget at sætte for kort løbetid på lånet, hvis det så betyder, at du ikke vil kunne betale dine afdrag, som du skal. Det koster nemlig ekstra hver gang, du ikke kan betale dit månedlige afdrag til tiden, og derfor skal du heller ikke sætte dig fast på en løbetid, der er kortere, end hvad realistisk er.

Det handler altså om at kigge godt og grundigt på din økonomi og derved finde ud af, hvor meget du faktisk har råd til at betale af på lånet om måneden. Du kan som regel godt få lov til at betale dit lån ud før tid, og derfor vil det som udgangspunkt være mere fornuftigt at fastlægge en løbetid, som er lidt for lang, frem for en løbetid, der er lidt for kort. Det bedste er dog altid at finde den løbetid, der passer bedst til din egen økonomi, så du kommer til at betale et passende beløb tilbage månedligt og hurtigst muligt kan blive gældfri uden at presse dig selv alt for hårdt økonomisk i de måneder, hvor du betaler af på dit lån.

Kassekredit online

Ud over de to typer lån, du er blevet introduceret for ovenfor, er der også den mulighed at få en kassekredit online. Det er en mere fleksibel type lån, som er beslægtet med et bevilget overtræk.

Med denne type lån får du således en kassekredit på et vist beløb, eksempelvis 30.000 kr. Af dette kan du løbende bruge penge op til den pågældende beløbsgrænse, og så betaler du kun renter af den sum, du rent faktisk bruger. Er du således ikke fuldkommen sikker på, hvor mange penge du får brug for, kan dette være en god løsning, da du så ikke kommer til at betale renter for at låne nogle penge, som du måske end ikke får brug for.

Med denne type lån kan du ofte låne op til 500.000 kr., og det er altså et lån med mange muligheder, fordi det netop er så fleksibelt. Fleksibiliteten er imidlertid også den ulempe, der kan være ved denne løsning. Det kan således virke meget fristende at optage en kassekredit på eksempelvis 100.000 kr., fordi man måske ved, at man har brug for 70.000 kr., og så er det rart, at have en buffer og være på den sikre side.

Denne tanke kan dog være farlig, for penge har det med nemt at forsvinde, og har man adgang til 30.000 kr. ekstra, vil mange blive fristet til at bruge dem. Så ender man med i virkeligheden at bruge flere penge, end man egentlig havde tænkt sig i første omgang, og så bliver det naturligvis en væsentligt dyrere løsning, end hvis man blot havde optaget en kassekredit eller et forbrugslån på den sum, man faktisk stod og manglede.

Fleksibiliteten er altså både det gode og det lidt udfordrende ved denne type lån, og vælger man en kassekredit, som er højere, end hvad man egentlig har brug for, skal man i hvert fald have meget selvdisciplin for at undgå at komme til at bruge for mange af pengene.

Hvilke krav skal man leve op til?

Ligeså vel som du skal leve op til nogle krav, hvis du vil låne penge i banken, skal du naturligvis også leve op til nogle krav, hvis du vil låne penge online. De kan variere utrolig meget afhængigt af låneudbyderen, men generelt gælder det, at kravene er lavere, end hvis du ville låne penge i en bank. De konkrete krav kan du se på de enkelte låneudbyderes hjemmesider eller i sammenligninger eksempelvis her på siden, og derudover får du nedenfor en introduktion til nogle af de krav, man typisk møder.

Krav til alder – lån som 18- eller 23-årig

Du skal naturligvis være myndig, førend du kan låne penge. At du er fyldt 18 er imidlertid ikke nødvendigvis ensbetydende med, at du kan låne penge hos diverse låneudbydere, for faktisk kræver langt de fleste, at du er en del ældre. Du vil således ofte se, at man skal være 21, 23 eller ligefrem 25 år gammel for at kunne låne penge.

En grund til dette er, at låneudbyderne selvfølgelig vil være sikre på at få deres penge tilbage, og generelt set har de så vurderet, at eksempelvis 23- eller 25-årige har bedre chance for at betale tilbage til tiden, fordi de som udgangspunkt har bedre styr på deres økonomi.

Krav til bopæl og statsborgerskab

Langt de fleste låneudbydere og onlinebanker kræver, at du er dansk statsborger, hvis du skal låne penge. Nogle steder kan du få lov til at låne, hvis du eksempelvis har en opholdstilladelse, men som regel vil et statsborgerskab være nødvendigt.

Derudover er det typisk et krav, at du har en fast, dansk bopæl samt et dansk telefonnummer, du kan kontaktes på. Tilmed er det et krav, at du har en aktiv e-mailadresse – dette er mestendels for at sikre sig, at du kan modtage lånetilbud, som typisk bliver sendt pr. mail.

Skal du underskrive en låneaftale online med dit NemID, er det naturligvis også nødvendigt, at du har et NemID, og dette er derfor også ofte et krav. Som vi også kort har været inde på tidligere, skal du desuden af og til bruge dette allerede i låneprocessen for at give udbyderen tilgang til din e-SKAT, hvorved de har nemmere ved at vurdere din kreditværdighed.

Du må ikke være registreret hos RKI

Sidst, men bestemt ikke mindst, må du ikke være registreret som en dårlig betaler hos eksempelvis RKI, som er Danmarks største register over dårlige betalere. Det bliver du, hvis du gentagne gange ikke formår at betale af på dit eller dine lån til tiden, og ryger du i et sådant register, kan det altså være virkelig svært igen at få lov til at låne penge.

Hos RKI registreres du som en dårlig betaler, hvis du ikke bestrider gældsforholdet og efter tre rykkere ikke har formået at betale dine regninger til en virksomhed – typisk en låneudbyder eller en virksomhed, hvor du kan købe ting på afbetaling. Når du er registreret i registret, kan alle andre virksomheder, som har adgang til dette register, se, at du har problemer med at betale lånte penge tilbage, og så er de naturligt nok forbeholden over for selv at låne dig penge.

Når du har betalt de penge, du skylder tilbage, vil du dog automatisk blive slettet fra RKI-registret, og det vil altså sige, at det ikke for altid vil være umuligt for dig at optage et lån, selvom du én gang er blevet registreret som en dårlig betaler. Det kræver blot, at du får betalt de lånte penge tilbage, og det kan du eksempelvis gøre ved at lave en speciel afbetalingsaftale med den virksomhed, du skylder penge.

Som vi var inde på, da det handlede om kviklån, ser man nogle gange eksempler på, at folk optager flere og flere lån for at betale de gamle ud, og det sker netop tit, fordi folk vil undgå at blive RKI-registreret. Hvis man kan se, at man nærmer sig en status som ”dårlig betaler” hos RKI, er der således flere, der vælger at optage et nyt lån for at undgå dette, og så er det, man ender i en dårlig spiral. Den bedste løsning, hvis man kan se, at man bevæger sig imod en RKI-registrering som en dårlig betaler, er altså i stedet at kontakte den virksomhed, man skylder penge, og så sammen med dem lave en realistisk plan for afbetalingen samt få professionel rådgivning og hjælp til at kigge grundigere på ens økonomi. På den måde kan man undgå, at man i fremtiden kommer til at stå i samme situation.

Sådan finder du et lånetilbud

Lever du op til disse krav, har du gode muligheder for at kunne låne penge online hos en af de mange låneudbydere. Men hvordan finder man det bedste lånetilbud? Det gør du eksempelvis ved at kigge på vores mange sammenligninger af lån her på siden. Her finder du et godt overblik over de forskellige lån og deres muligheder og betingelser, og på den måde kan du så vurdere, hvilke lån der giver mening for dig.

Når du har fundet nogle lån og låneudbydere, som har potentiale, er næste skridt at sende ansøgninger afsted. Som vi også kort nævnte i starten, er det rigtig fornuftigt at sende ansøgninger til flere forskellige relevante udbydere, hvorved du kan indhente forskellige tilbud. Det er aldrig bindende at sende en låneansøgning, og du kan altså uden problemer sende nogle stykker og derefter tage stilling til, hvilket lån der er det bedste.

Hvis du skulle i banken for at låne penge, ville du ligeledes typisk indhente tilbud fra flere forskellige banker, og det er altså også en god idé at gøre, selvom du skal låne penge online. Dit personlige lånetilbud afhænger nemlig af din kreditværdighed, og der kan altså være forskel på, hvad de individuelle låneudbydere vil tilbyde dig på baggrund af denne. Vil du være sikker på at få det absolut bedste lån, er det derfor fornuftigt at indhente tilbud fra flere forskellige låneudbydere.

Dette skal du kigge på, når du vælger et lån

Det er i og for sig nemt nok at indhente forskellige lånetilbud fra forskellige låneudbydere, men hvordan vurderer man så, hvad der egentlig er det bedste tilbud? Der er naturligvis flere forskellige faktorer, der her spiller ind, og dem kan du læse mere om nedenfor.

Beløbet

Det er naturligvis væsentligt at kigge på beløbet på dit lån. Du skal således vurdere, hvor mange penge du har brug for at låne og så finde et lån, som matcher dette. Det er som udgangspunkt altid billigere at optage et enkelt lån frem for flere små, og skal du eksempelvis bruge 100.000 kr., er det altså langt billigere at låne dem alle sammen det samme sted, frem for at låne 20.000 kr. hos fem forskellige udbydere. Det skyldes, at du betaler gebyrer for eksempelvis oprettelsen af lånet, og skal du betale gebyrer til fem forskellige udbydere, løber det hurtigt op.

Når du skal låne, skal du derfor også være meget skarp på, hvor mange penge du egentlig har brug for at låne. Det er naturligvis ikke særlig smart at låne flere penge end nødvendigt og realistisk i forhold til tilbagebetalingen, men samtidig skal du også helst være sikker på, at du ikke kommer til at skulle låne penge igen om et par måneder, fordi du ikke lånte nok i første omgang. Det handler altså om at være meget præcis i dine udregninger af både, hvor meget du har brug for at låne, og hvor meget du har mulighed for at betale tilbage månedligt.

Løbetiden

Vi har allerede været lidt inde på det, men det med løbetiden zoomer vi nu ind på. Løbetiden på et lån er den tid, du har til at betale de lånte penge tilbage. Har et lån en løbetid på eksempelvis seks måneder, skal du altså betale alle de lånte penge tilbage inden for denne periode. Det giver nogenlunde sig selv, og det er altså ikke dette, der er vanvittigt mange krummer i.

Det udfordrende er derimod at regne ud, hvor lang tid du egentlig skal bruge for at kunne betale de lånte penge tilbage. Løbetiden skal helst stemme nogenlunde overens med virkeligheden og passe til din økonomi, for de månedlige afdrag baseres på netop lånets løbetid.

Forudsat at det lånte beløb er det samme, vil du altså komme til at betale mere af månedligt, hvis du vælger et lån med en kort løbetid, end hvis du vælger et lån med en længere løbetid. Det giver også meget god mening. Det, du så bare skal være opmærksom på, er, at jo længere tid du bruger på at betale lånet tilbage, des flere penge kommer du til at betale i renter, og derfor er det ikke en fordel at vælge en lang løbetid, for at dine månedlige afdrag bliver mindst mulige.

På den anden side er det dog heller ikke smart at vælge et lån med en for kort løbetid, for har du ikke råd til at betale afdragene, kommer det til at koste dig endnu mere. Du skal derfor gerne være forholdsvis sikker på, hvor meget du egentlig kan betale tilbage om måneden og så finde et lån, hvis løbetid passer til dette.

Når du kigger løbetid på forskellige lån, skal du være opmærksom på, at du nogle steder er tvunget til at have en løbetid på minimum et år, eller du hos nogle låneudbydere kun kan vælge mellem en løbetid på 6, 9 eller 15 måneder. Det er værd at være opmærksom på, for har du brug for eksempelvis syv måneder til at betale pengene tilbage, er det både uholdbart at skulle nøjes med seks måneder, men det er også fjollet at skulle betale renter i to måneder, du egentlig ikke har brug for.

Ud over dette er der nogle låneudbydere, der tilbyder, at man kan lade være med at betale af på sit lån i 1-2 måneder om året, og vælger man denne løsning, skal man huske på, at pengene så bare skal betales i de resterende måneder eller i den anden ende, og derfor skal man gerne have dette medregnet i sit regnskab på forhånd.

Skjulte gebyrer

Der er stort set altid den ene eller anden form for gebyrer på et lån, og det er især disse, du skal være opmærksom på, hvis du gerne vil finde et billigt lån. Der kan nemlig tit og ofte snige sig nogle skjulte gebyrer ind i sådan en låneaftale, og er du ikke opmærksom på dette, kommer du derfor hurtigt til at betale flere penge, end du havde regnet med.

Typisk er der et oprettelsesgebyr på lånet, og dette er naturligvis et engangsbeløb, som du betaler for at komme ind i låneudbyderens system og blive oprettet som kunde. Derudover kan der være et månedligt ”opkrævningsgebyr”, som altså blot er et gebyr for, at du har dit lån. Betaler du ikke til tiden, vil du som regel blive pålagt et gebyr for, at de har sendt dig en rykker, og derudover kan der være gebyrer, hvis du vil have lavet ændringer i dit lån.

Vil du for eksempel ændre løbetiden, kan du altså ofte godt komme til at betale for det, og du skal sågar nogle gange betale for at få lov til at betale dit lån ud før tid. Det er altså også værd at være opmærksom på, inden du optager et lån, for det er naturligvis altid ønskværdigt at komme af med sin gæld hurtigst muligt, og derfor vil man som regel gerne have muligheden for at betale lånet ud, hvis man uventet kommer til penge – for eksempel fordi man får penge tilbage i SKAT eller får udbetalt nogle overarbejdstimer fra arbejdet. Der er altså mange forskellige gebyrer, man bør holde øje med, og de kan godt gemme sig i sådan en låneaftale. Når de gør dét, er det, man kommer til at betale langt mere tilbage, end man har lånt, så vær opmærksom på gebyrerne, inden du underskriver en låneaftale.

Mulighed for ændringer

I forlængelse af det ovennævnte skal vi naturligvis også nævne, at det er værd at kigge på, om du overhovedet kan få lov til at ændre i de lån, du overvejer. Er du eksempelvis i tvivl om, hvor lang løbetid du helt præcist får brug for, er det væsentligt at undersøge, om du kan få lov til at ændre i denne undervejs – og hvad det i så fald ville koste dig. Ud over et engangsgebyr for at ændre i lånet, vil du nemlig også ofte få en højere rente, hvis du vælger at ændre i løbetiden på dit lån, og så bliver det lige pludselig væsentligt dyrere.

Du skal altså ikke blot antage, at du kan få lov til at ændre i dit lån, men derimod undersøge, hvad det ville koste dig, hvis du skal foretage ændringer undervejs. Kan du foretage ændringer, skal du så kigge på både engangsgebyrer og ændringer i dine betingelser for lånet, da begge kan spille ind på lånets samlede pris.

Derudover vil du i nogle tilfælde se, at det ganske enkelt ikke er muligt for dig at ændre i lånet undervejs, og så er det altså endnu mere vigtigt, at du sørger for at finde den helt rette lånemulighed fra starten af. Kan man ikke ændre i lånet, er du nemlig låst fast i hele lånets løbetid og har ingen muligheder for at ændre i det på hverken den ene eller den anden måde, og det kan altså godt være temmelig farligt.

Spar penge med et lån til rejse

Generelt går man naturligvis altid efter at undgå at skulle låne penge. Det koster altid noget at låne penge, og derfor er det mest optimale selvfølgelig at kunne klare sig uden – for eksempel ved at have en god opsparing. Det er imidlertid sjældent, dette kan lade sig gøre, hvis man eksempelvis skal købe hus eller ny bil, og så er det altså stort set altid nødvendigt at optage et lån.

Det gælder dog for sådanne lån, at der er en reel fortjeneste i det på den lange bane. Som udgangspunkt er det nemlig billigere at eje et hus frem for at leje, og tilsvarende er det billigere i det lange løb at have en nyere, mere økonomisk bil frem for at have en gammel bil, som kræver mange småreparationer og ikke kører særlig langt på literen. Med denne slags lån er der altså en økonomisk fordel i det, hvis man kigger lidt længere frem i budgettet, og derfor kan man alligevel som regel godt forsvare at optage større hus- og billån. Det er til gengæld ikke nær så ofte, man kan se en økonomisk fordel i at optage et kviklån eller et online forbrugslån, da de typisk bliver temmelig dyre. Ikke desto mindre kan det af og til faktisk godt betale sig. En situation hvor dette gør sig gældende, kommer der et eksempel på her:

Hvis du ved, du gerne vil ud at rejse henover sommeren og i april finder et godt tilbud på drømmeferien, kan det faktisk af og til godt betale sig at slå til, selvom det kræver, at du låner penge. Det kræver, at du hurtigt derefter får mulighed for at betale pengene tilbage – for eksempel fordi du får udbetalt feriepenge i maj. I en sådan situation kan du altså med fordel optage et kviklån, fordi du sparer penge ved det i det lange løb. Kan du eksempelvis i april få ferien til halvt så meget, som du skulle give for den i maj, kan det nemlig sandsynligvis godt betale sig at skulle betale lidt for at låne pengene. Så længe du ved, at du kan betale dem tilbage hurtigt, vil det nemlig muligvis alligevel være den billigste løsning for dig, hvis alternativet er, at du skal betale fuld pris for rejsen en måned senere.

For at dette skal give mening, kræver det altså, at der er nogle penge, du ved, du får kort tid efter. Derudover er det naturligvis kun relevant, hvis du i forvejen er fast besluttet på at skulle på den rejse, så det blot er et spørgsmål om, hvornår du skal købe den, og ikke om du skal købe den.

Dette er dog et eksempel på en situation, hvor det godt kan betale sig at låne penge med et kviklån, og det er naturligvis underordnet, om det lige nøjagtig er en rejse, du har udset dig. Så længe det er noget, du er fast besluttet på at skulle købe, og du ved, at du inden for en overkommelig tid modtager nogle penge, som du kan betale lånet ud med, kan det altså godt være relevant. Så skal du blot regne ud, om besparelsen på det aktuelle tilbud er højere end det, du kommer til at betale for at optage lånet, for er den dét, er det en god forretning på den lange bane.

Optimer din bolig ved at låne penge til hus

En anden situation, hvor det er værd at overveje at låne penge, er, hvis du gerne vil optimere din bolig. Står du for eksempel over for at skulle sælge dit hus, kan det være en god investering at låne penge for at renovere, hvorved du sandsynligvis vil kunne sælge huset til en højere pris bagefter. Det er naturligvis lidt risikabelt, fordi du ikke kan vide dig sikker på, hvor meget dit hus vil stige i værdi, men det kan alligevel være en overvejelse værd.

Man kan nemlig sagtens gisne om, hvor meget mere din bolig bliver værd efter en renovering af eksempelvis køkken eller bad, og ud fra dette kan du altså godt få et nogenlunde indtryk af, om det vil kunne betale sig for dig at låne penge til at optimere din bolig. Selvom det ikke er muligt helt og holdent at regne ud, kan det alligevel godt give et nogenlunde indtryk.

Ud over at du kan sælge dit hus til en højere pris, vil du oftest også få en større friværdi i din bolig ved at foretage nogle ændringer, og dette kan også komme dig til gode. Der kan altså være forskellige grunde til, at det er en god investering at lave forbedringer på huset – også selvom det kræver, at du optager et forbrugslån eller et kviklån.

Gode råd til dig, der ofte optager lån

De fleste mennesker ønsker ikke selv at optage lån, men nogle gange kan det blive nødvendigt. Det er også som udgangspunkt ganske fint, men optager man gang på gang nye lån, skal man overveje at tage et grundigt kig på ens økonomi.

Det er aldrig ønskværdigt at optage flere lån oven i hinanden, og et nyt lån bør ikke være løsningen på, hvordan et gammelt lån betales ud. Har du svært ved at få et lån betalt ud til tiden, er det smarteste derfor i stedet for, at du tager en samtale med låneudbyderen og kommer frem til en løsning, som giver mening i forhold til din økonomiske situation. En låneudbyder vil hellere have, at de får deres penge tilbage på en lidt anden vis end først tiltænkt, end de risikerer ikke at få pengene, fordi du ganske enkelt ikke kan betale dem tilbage. De vil altså ofte være villige til at lave små ændringer i dine afdrag, hvis det betyder, at du kan betale pengene tilbage. På den måde vil du sandsynligvis kunne undgå at optage et nyt lån for at komme ud af det gamle.

Hvis du generelt har problemer med at få betalt af på dit eller dine lån, skal du dog ikke blot klare denne måneds afdrag, men derimod finde ud af, hvor det i virkeligheden er, filmen knækker. Hvis du gang på gang er nødt til at optage nye forbrugs- eller kviklån, tyder det nemlig på, at der er noget i din økonomi, der simpelthen bare ikke hænger sammen. Er det tilfældet, skal du altså finde roden til problemet og få styr på din økonomiske situation frem for at lappeløse ved at optage endnu et lån.

Et lån er aldrig midlet til en sund økonomi, og du skal derfor nøje kigge på dine faste udgifter og dine prioriteringer, hvis du ofte er nødsaget til at låne penge for at få økonomien til at hænge sammen. Har du eksempelvis en husleje, der er for høj i forhold til din indkomst, er det klart, at det kan være svært at få budgettet til at gå op. Så bør løsningen imidlertid ikke være at låne, men derimod at finde en billigere bolig.

Det kan også være, fordi du generelt bruger for mange penge på mad i forhold til, hvad der er nødvendigt, eller fordi du betaler mere for telefoni og internet, end du behøver. Alle faste udgifter er således værd at kigge nærmere på, hvis du ofte er nødt til at låne penge – for er du dét, er der sandsynligvis noget i dit generelle budget, der ikke hænger sammen.

Så skal du altså kigge på, hvor du kan minimere dine udgifter og dermedxf få mere luft i budgettet frem for blot at optage nye lån. Det vil ofte være på poster som husleje, mad og andre faste udgifter, hvor der kan spares en del, og derudover er det naturligvis også væsentligt at kigge på, hvor mange penge du bruger på fornøjelser og andet. Er pengene små, nytter det nemlig ikke noget at spendere en masse penge på nyt tøj eller hyggelige caféture, og selvom man måske ikke umiddelbart tænker over det, er det altså ofte her, pengene forsvinder.

Læg et budget, inden du låner

Hvis du overvejer at låne penge – og i særdeleshed, hvis du før har lånt penge – er det bedste, du kan gøre for dig selv, at lægge et budget. Du skal ganske simpelt danne dig et indtryk af, hvor mange penge du bruger på hvilke ting og overveje, om dette giver mening i forhold til din indkomst.

Hvis du så skal låne penge, skal du kigge på dit budget og ud fra dette se, hvor meget du reelt set har mulighed for at betale af på dit lån hver måned. Det giver eksempelvis ikke meget mening at optage et lån, som du skal betale 2.000 kr. af på månedligt, hvis der kun er 1.000 kr. tilbage i budgettet, når alt andet er betalt. Så er det nemlig, du ender ud i en situation, hvor du ikke kan betale dine afdrag, og så kommer du til at betale dyre gebyrer. Du skal derfor sørge for, at dine månedlige afdrag giver mening i forhold til din økonomi, og dette kan du kun afgøre ved at lægge et budget og ud fra dette vurdere, hvor mange penge du kan bruge på at betale et lån ud.

Generelt er det naturligvis altid fornuftigt at lægge et budget for din økonomi, så du kan få et indblik i, hvor mange penge du bruger månedligt, og om dette kan hænge sammen i det lange løb. Desuden er det et godt redskab til at afkode dine egne mønstre. Hvis du tit og ofte føler, at pengene bare forsvinder for dig, kan et budget nemlig være rigtig godt til at lokalisere alle disse ”forsvundne penge”. I dette vil du således kunne se, hvad du bruger til de essentielle poster som husleje og elektricitet, og alt, hvad der ligger uden for disse, må så nødvendigvis gå til mad, sjov og alt muligt andet. Er denne post meget stor, er det værd at overveje at skære ned for derved at få flere penge til eksempelvis en opsparing.

Når du bliver gældfri

Har du været vant til altid at have lån, som du har skullet betale af på? Er du endelig blevet gældfri? Så er dette din mulighed for – måske for evigt – at kunne undgå at optage lån. Det mest effektive, hvis du gerne vil undgå at skulle optage lån, er naturligvis at have en opsparing, som du kan bruge til uforudsete udgifter eller fornøjelser.

Hvis du har en opsparing, er du eksempelvis ikke nødt til at optage et lån, selvom bilen går i stykker, og du er nødt til at få den repareret. Det samme gælder, hvis du får lyst til at tage på ferie. Der er altså masser af gode grunde til, at det er godt at have en opsparing.

Har du været vant til at skulle betale af på lån, gør du derfor klogt i at bruge de penge, der normalt er gået til afdrag til en opsparing i stedet for. Har du således førhen kunnet få budgettet til at hænge sammen, selv med et månedligt afdrag til lån på 3.000 kr., vil du fortsat kunne det. Så er der altså ingen grund til at begynde at bruge flere penge eller ændre i dine faste udgifter, blot fordi du lige pludselig kan. Derimod er det fornuftigt at fortsætte som hidtil rent budgetmæssigt og så hver måned tage 3.000 kr. fra til en opsparing. Har din økonomi kunnet hænge sammen, mens du har betalt afdrag til en låneudbyder, kan den også det, hvis du betaler penge til din egen opsparing. Før du ved af det, har du så en stor, dejlig opsparing, som du kan bruge på noget, du virkelig mangler eller har drømt om, og så er du for en gangs skyld ikke nødt til at låne penge, for at det kan lade sig gøre.

Det er klart, at dette kun gælder til en vis grænse, for hvis du det sidste halve år har levet af havregrød for at kunne blive gældfri, er det måske alligevel værd at sætte lidt flere penge af til madposten, nu hvor de er der, men som udgangspunkt er det altså fornuftigt at fortsætte som hidtil, hvis det har givet nogenlunde mening og ikke har været alt for surt.

Dette er værd at vide, før du låner penge

Vi har nu været godt omkring de forskellige typer lån og deres fordele og ulemper.

Kviklånet er smart, fordi det er hurtigt og nemt, men netop af samme grund er det også farligt. Der er nemlig mange, der bliver fristet af denne mulighed for hurtigt at komme til penge, og det kan godt være risikabelt. Kan man ikke betale pengene tilbage inden for den korte løbetid, bliver det nemlig lige pludselig langt dyrere end forventet, og så kommer nogle ud for, at de er nødt til at optage nye lån for at betale det gamle ud.

Forbrugslånet er et større lån, som typisk har en temmelig lang løbetid, men som du – ligesom kviklånet – kan bruge på hvad som helst, og hvor du heller ikke skal stille nogen sikkerhed for lånet. Det er oftest en billigere måde at låne penge på, og du kan faktisk finde nogle virkelig fornuftige forbrugslån. Du skal dog være opmærksom på, at der naturligvis også er nogle mindre fornuftige af slagsen, og det er derfor værd at kigge grundigt på deres forskellige gebyrer.

Kassekreditten er en fleksibel måde at låne penge på, og med denne lånetype undgår du at skulle betale renter for nogle penge, du måske slet ikke har brug for. Til gengæld kan man også nemt komme til at bruge flere penge end nødvendigt med denne lånetype, fordi man gerne optager en kassekredit, som er lidt højere, end hvad man egentlig har brug for.

Der er altså fordele og ulemper ved alle lånetyperne, og hvis du skal låne penge, skal du derfor nøje overveje, hvad der giver mening for lige netop dig og din privatøkonomi. Et lån, der er godt for din nabo, er måske ikke godt for dig.

Fælles for alle de tre ovenstående typer lån er, at du kan ansøge om dem online og hurtigt får svar og eventuelt får tilsendt en låneaftale. Det er smart at indhente flere lånetilbud fra flere forskellige udbydere for at finde frem til det allerbedste tilbud for lige netop dig. Når du har fundet dét, skriver du under på din låneaftale – typisk med NemID – og så har du pengene på din konto inden for ganske kort tid.

For at du kan låne penge, skal du leve op til nogle forskellige krav, og de varierer fra udbyder til udbyder. Typisk skal du være over 21 eller 23 år for at låne penge, og du skal være dansk statsborger. Derudover skal du have fast bopæl i Danmark og have et dansk telefonnummer, som du kan kontaktes på. Du skal ligeledes have en aktiv e-mailadresse, og typisk er det også et krav, at du har NemID.

Som nævnt kan disse krav variere, men det er ofte noget i retningen af de ovenstående krav, du skal leve op til, hvis du vil låne penge på nettet. Desuden må du ikke være registreret hos RKI som en dårlig betaler, hvis du vil låne penge. Er du dét, skal du altså først og fremmest sørge for at få betalt dit eller dine eksisterende lån ud, før du kan få lov til at optage et nyt.

Når du skal låne, skal du være opmærksom på, hvor lang løbetid du har brug for, for at du kan få økonomien til at hænge sammen i forhold til de månedlige afdrag. Derudover skal du huske på, at det altid er bedre at have ét større lån frem for mange små, og at det gælder om hurtigst muligt at blive gældfri. Dog er det også farligt at sætte løbetiden på et lån for kort, for så risikerer du, at du ikke kan betale de månedlige afdrag og derfor skal betale rykkergebyrer. Det er altså en balancegang, og når du skal låne penge, handler det derfor om at kigge på din egen økonomi. Det er individuelt, hvad der giver mening for én, og det er derfor ikke nemt at afgøre, hvilke lån der er ”gode”, og hvilke der er ”dårlige”.

Låneudbydere tjener penge på dig

Noget, der er værd at huske på, er imidlertid, at, uanset hvilket lån du finder, så skal låneudbyderen tjene penge på dig. De vil ofte gerne have det til at lyde som om, at de blot har et personligt ønske om at hjælpe dig med at realisere dine drømme, men det er naturligvis en romantiseret forklaring. En låneudbyder er en virksomhed, som skal tjene penge ligesom alle andre virksomheder, og derfor har de også en personlig interesse i at låne dig penge.

Du giver således penge til deres overskud, når du betaler renter og gebyrer, og det er altså værd at huske på, når du kigger på lån. Hvis et lån lyder for godt til at være sandt, så er det det nok også. Generelt er det altså en god idé at forholde sig kritisk til de forskellige låneudbydere og deres tilbud – akkurat ligesom man ville forholde sig kritisk, hvis man gik i banken for at låne penge.

Ikke dermed sagt, at man ikke kan finde et fornuftigt lån, som faktisk giver mening at optage; man skal blot være påpasselig med det og nøje overveje, om ens økonomi kan bære et lån. Man taber som udgangspunkt altid penge på at låne penge, og derfor skal der altså være en virkelig god grund, hvis man vil låne penge. For eksempel fordi det kan give økonomisk vinding i det lange løb, og det dermed i virkeligheden mere skal ses som en investering.

Det er et privilegium at kunne låne penge

Nok skal man forholde sig kritisk til de mange låneudbydere, som lokker med lave renter og gode tilbud, men man skal altså samtidig huske på, at der også ér fornuftige lån at finde derude. Man skal blot bruge sin sunde fornuft og kigge grundigt på alle de mange tal og betingelser, man skal forholde sig til. Gør man dét, er det ikke noget problem at låne penge, og langt de fleste mennesker bliver også nødt til det før eller siden.

Man må da også sige, at det er noget af et privilegium at bo i et land, hvor den økonomiske situation er så god, at man faktisk har mulighed for at låne penge til at optimere ens levestandard eller realisere forskellige drømme. Det er langt fra alle, der har denne mulighed, og det er altså værd at huske på, selvom de mange låneudbydere ofte får mange slag fra især medierne.

At man kan optage lån, er med til at gøre, at vi har en sund økonomi i Danmark, og at det eksempelvis er muligt at starte som iværksætter. Uden et lån er det de færreste, der har mulighed for at starte en virksomhed, og vi kan derfor godt prise os lykkelige for, at man har mulighed for at låne penge, hvis man har en god forretningsidé. Iværksættere er nemlig med til at skabe arbejdspladser og dermed indtægter via SKAT, og det er dermed altid ønskværdigt for et land, at der er gode forudsætninger for at starte virksomheder.

Uden muligheden for at låne penge, ville dette ganske enkelt ikke være muligt, og man bør derfor se det som et privilegium, at vi har denne mulighed i Danmark.